(这条文章已经被阅读了 53 次) 时间：2001-05-04 12:19:25 来源：黄果 (黄果) 原创-IT
去年的文章
手机银行前途何在？
本报记者 黄果
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—- 今年国际电信日（5月17日）期间，中国工商银行、中国银行、招商银行分别与中国移动通信集团公司签署合作协议，开通“手机银行”这一新业务。手机银行是移动通信网络上的一项应用，它为用户提供银行账户查询、银行转账等银行服务，是货币电子化与移动通信业务相结合的产物。那么，手机银行究竟会给电信运营商、银行与普通用户带来什么？
不是电话银行、不是手机上网
—-有人以为手机银行就是用手机来拨打电话银行或是采用现在炒得很热的WAP手机上网进行银行业务。实际上，手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成的，它是这样实现的：用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信；GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统；银行系统对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请示，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，转发到短信中心；短信中心将短信发给用户。SIM卡之所以能够实现支持移动增值业务，是通过SIM工具包—STK实现的。STK是一种小型编程语言，允许SIM卡运行自己的应用软件。
—-申请手机银行业务的用户必须首先确定自己的手机是否支持STK卡，然后向电信运营商申请开通“手机银行”服务，手机用户必须将原来的容量为8K的SIM卡更换为32K的STK SIM卡。
—-电话银行是基于语音的银行服务，而手机银行是基于短信的银行服务。目前通过电话银行进行的业务都可以通过手机银行实现，实际上手机银行还可以完成电话银行无法实现的二次交易。比如，代收代付用户的确认，银行可以代用户缴付电话费，但应在划转前通知用户，并由用户确认金额。由于手机银行是采用短信息的方式，所以用户随时开机都可以收到银行发送的信息，从而可在任何时间与地点对划转进行确认。随着代收代付的业务比例在银行业务中越来越大，手机银行的这种服务显得尤为重要。
—-在安全性上，手机银行需同时经过SIM卡密码及账户密码双重确认之后，方可操作，同时用户所进行的交易过程均透过最先进的数据编码方法（3DES）传输。
三赢的业务
—-手机银行对于运营商、银行与普通用户来说都是一件丰厚的礼物。
—-对运营商而言，它可以丰富服务种类，提高服务质量和手机的利用率，在正常的话费之外获得了大量的增值业务服务费。在通话费呈逐渐降低的趋势下，运营商将逐渐从移动增值服务中获得更多利润。例如马来西亚的移动运营商 Celcom，在推出这项业务之前，短信息的使用率不到25%，每个月提供不到50万条短信息。推出该项业务不到4个月，短信息使用量增长3倍，达到150万条。
—-对于银行来说，手机银行是竞争的产物。比尔·盖茨曾预言传统商业银行将是“要在21世纪灭绝的一群恐龙”，但金融电子化给现代银行业带来了深刻变革。计算机及网络技术让银行更大程度地降低了成本、提高了用户的服务满意度。在新一轮的竞争中，能否跟上现代信息技术的发展并积极调整发展战略，成为银行生死存亡的关键。
—-招商银行办公室经理助理李峰告诉记者，招商银行从今年3月开始试运行手机银行业务，目前已经有1.5万名客户。在深圳地区，用户可以直接在中文短信息平台上操作与买卖股票，现在每天都有1000笔以上的业务量。从客户结构上看，以白领阶层与股民为主。对于银行来说，由于手机是用户随身携带的通信工具，许多本来需要邮寄给用户的结单通知，均可以利用手机银行的短信息功能发送给用户，在节约大量邮寄成本的同时，提高了工作效率。由于技术限制，现在的STK卡只能存放一家银行的账号信息，在客观上起到了锁定客户的作用，因此许多商业银行都十分重视手机银行业务。记者在几家银行的网站上都看到，有关手机银业务的栏目被放在主页上十分显著的位置。
—-对于用户来说，手机银行带来了一种方便、快捷的投资理财方式，享受随时、随地的银行服务，而不必考虑银行网点何时开门、关门。
—-业内人士看好手机银行的原因是庞大的潜在用户群。到去年年底，我国移动电话用户超过4000万人，而同期网民只有890万人，二者比率为4.5∶1；在韩国，这一数字为4.6∶1。而且手机银行的直观性、易操作性更要超过电脑。随着手机用户的增多，将会有越来越多的人使用手机银行服务。今年3月底，日本的移动电话用户终于超过了固定电话。巨大的手机用户市场显然要比使用电脑上网的网民市场更有吸引力。
手机银行与WAP
—-手机用户群虽然庞大，但手机银行能够提供的业务， WAP也能做到。那么WAP是否会使手机银行成为一种无奈的过渡产品呢？实际上，手机银行不会随着WAP的普及而消亡，相反，两者会共存很长的一段时间。
—-对于运营商来说，手机银行是在现有的网络架构和设备基础上，通过短信息系统平台来完成移动银行业务，保证了低成本与高效率。对于银行来说，用手机银行是通过了STK卡的加密，而WAP是一个开放的网络，很难保证在信息传递过程中不受到攻击。
—-手机银行的优势在于价格低，无需月租费，交易成本低。目前手机银行业务按条单向收费，在发送业务请示短消息时不计费，在接收业务完成短消息时计费，按0.10元/条的标准收取，而且简单业务如查询、转账等没有必要通过网上实现。手机银行在实时性方面也表现较好，折返时间几乎可以忽略不计，而WAP进行相同的业务则需要一直在线，并且还将取决于网络拥挤程度与信号强度等许多不定因素。
主要障碍
—-手机银行推广的主要障碍首先是硬件的因素。目前支持STK卡的手机有：摩托罗拉的CD928+、V998+、L2000及以上产品；诺基亚6150(V5.0以上)及以上产品；爱立信T18SC、T28SC及以上产品。许多旧型号的手机无法实现手机银行的业务。
—-第二是申办手续与费用。客户要享受手机银行的服务必须另外花钱换STK卡，每次使用都需要交费，另外还需要到电信部门提出申请，并在银行办理相关的手续。
—-第三是人们对于手机银行的理解程度、对其安全性的考虑与方便性的接受程度。就像电脑一样，手机银行也需要一个市场培育的过程。
—-第四，32K STK卡的容量决定了在一张卡上只能使用一家银行的服务，但对于用户来说，除了代交代付外，如果要实现不同银行之间的转账，则不大方便了。所以，目前这种一张卡一家银行的情况，将会大大限制手机银行的使用。
—-最后，也是最重要的因素是，有关政策与法规还不完善。在国外，用户可以直接通过手机银行完成支付功能，而我国还只能完成转账与查询的功能。当然，中国人民银行支付科技司负责人近日也表示，随着手机银行业务的发展，用户已可以通过手机直接进行账户查询、银行转账、自主缴费等个人理财服务，近期还将推出证券交易、外汇买卖等金融服务。目前人民银行正在研究电子银行及电子交易的特性，将对现行的法律框架进行调整，制定相应的监管措施，加强对银行新业务的监管。