(这条文章已经被阅读了 77 次) 时间：2001-04-18 18:49:48 来源：贾双林 (jsl) 原创-IT
e时代金融：要消灭网点和营业部？
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http://www.sina.com.cn 2001年04月17日 17:19 新浪科技
青年时讯记者贾双林/文
近期，有关金融业的两个消息值得注意。一是来自招商银行的统计表明，通过网上银行，该行目前45%的对私业务和15%的对公业务已经实现了非柜台交易，而且这个比例还将逐步提高；二是在一次研讨会上，飞虎证券网老总李祥生大胆放言，网上证券交易将逐步取代现有的证券营业部交易。
对此，业界最新的流行说法是：“科技创新将使金融业最终消灭网点和营业部”。当然，这个说法涵盖的领域主要是指银行业和证券业，如果再加上保险业的话，笔者试着予以改动，可以再加上一个被消灭的对象–保险推销员。别误会，不是让人家推销员血卧街头，而是说这个职业将可能彻底消失。
尽管这样的推断，乍听起来有些夸张，但确实能说明一个问题，即科技创新的力量确实是不可低估的，而如果再加上体制创新，那对金融这个行业来讲，更是有可能产生一种质的飞跃，信息方式的业务将成为主导，物理方式的业务还真有可能萎缩下去，甚至是消亡。
先看银行业，还是以招商银行为例：该行是个小银行，不论从资产规模还是网点数量上说，那绝对是国内银行业的小弟弟。但是，该行近年来的发展却可以以突飞猛进、以小搏大来形容，它以不足国内银行千分之四的从业人员、不足千分之二的营业网点支撑了约占国内银行百分之二的资产规模和百分之六的效益，也就是说，招商银行在人均效益和资产质量等指标上，把其他国内银行大佬远远甩在后面了。靠的是什么？如果用它的金融产品来概括，很简单，一个叫“一卡通”，另一个叫“一网通”。就是这两个极具科技含量的小东西，帮助这个银行业的小字辈，从竞争中脱颖而出，从效益上领先于它面前的诸多江湖老大。率先实现全国通存通兑、ATM机全国通兑、POS机全国消费的“一卡通”，成了招商银行的招牌菜，这一发就风行全国，目前已达1200万张，进入国际发卡大行行列。成功的奥秘就是科技上的领先性和业务调整的超前性。
而进入互联网时代，招商银行又成了网络银行的先行者，率先建立了由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城和网上支付组成的“一网通”服务，这时的科技含量就不仅仅是IC卡时代的概念了，而是一个由软件、网络、认证和支付组成的无缝连接系统，营业网点不重要了，ATM机不重要了，POS机也不重要了，一切物理意义上的结算与交易统统消失，取而代之的是数据流的交换。应该说，这不仅是一种创新，而是一种革命，它进一步发展的结局，确实就意味着物理网点的“蒸发”，钱的流动完全成为信息的流动。而随着互联网的普及，当网上银行成为主流的银行营业模式的时候，招商银行如果还保持它的领先性，从理论上讲招商银行将会以小搏大，不用再发展物理上的网点，就可能战胜国内其他银行巨头，成为行业老大。
再看证券业，还是以飞虎证券网为例：这个证券网站很聪明，它成功地避开了在它之前的那些证券网站所走入的体制上的误区，在技术都差不多的情况下成了行业领先者。网上证券交易的目的是用科技手段降低交易成本，所以，它与传统的营业部交易模式从根本上就是冲突的，或者说，之所以搞网上交易就是为了取代营业部交易。但是，中国特殊的国情使得以前的网上证券交易走了两条比较荆棘的道路：一条路是券商自己办网上交易，由于传统的以营业部为核心的分布式管理模式，数据流动和开户、结算不得不依赖自己的营业部，从而使网上交易变了味，成本并没有降下来。另一条路是网络公司办网上交易，可它自己又没有证券经纪资格，必须与券商合作，但大券商不愿意与之合作因为怕挤了自己营业部的生意；小券商愿意与之合作但交易还是必须通过营业部完成，可小券商的营业部又比较少，所以必须跟多家券商合作，这样也使网上交易变了味，成本更是降不下来。
在这种两难境地下，飞虎证券网提出的“网站+券商+银行”模式成了一个折衷而可行的办法。在这种模式下，股民通过银行的营业网点设立证券资金账户，通过网站来看盘和下单，最后由券商进行幕后结算。就是说，通过银证合作(即银行与券商合作)，解决了开户、结算问题；通过网证合作(即网站与券商)，解决了数据流动的问题，这样就把营业部的瓶颈给打破了，银行成了股民的虚拟营业部。与飞虎合作的银行是建设银行，它的营业网点遍布城乡；与飞虎合作的券商是西南证券，它是个小券商，营业部少一直是它的劣势，而投建新营业部的成本现在又是越来越高，正好可以利用建设银行的营业网点。将来，即便是建设银行的网点也因其实行网络银行而萎缩，但银证合作的链条没有断裂，银行的储户直接网上炒股，对这一模式只有促进。如果这种模式长期处于领先地位，从理论上讲，西南证券也会以小搏大，不用再发展物理上的营业部，就能战胜国内的大券商，成为行业老大。
对以上例证分析的最后落脚点，都是以“理论上”作为前提，当然是有原因的：一则所谓模式，是最容易被复制的，谁能保证别的银行、券商不会学走招商银行、西南证券的招数，甚至是后来居上；二则，中国人长期以来的“存钱上储蓄所”和“炒股进营业部”的可爱习惯，不知道还会有多么顽固？一个明显的例子是，炒股的散户尤其那些上岁数散户，每天抱着茶杯和午饭上营业部，那已经是他们根深蒂固的一个生活习惯了，对于网上炒股，他们会问：“你能让我们老哥儿几个在炒股的同时，还能下棋打扑克吗？”
然而，如果我们放眼未来，把握到科技创新和金融创新的真正潮流的话，眼目前这些现实的羁绊其实可能是微不足道的。试问，金融信息化是不是趋势？金融业务的大融合是不是趋势？绝对是，这是不容质疑的大方向。对于老百姓而言，在将来的某一天，任何一张卡都可通行全国消费，各银行间汇兑自由，通过网络实现储蓄、债券、股票、保险等一体化理财业务，这些也不是就不能成为现实。技术的发展和体制的进步，往往要比我们想像的要迅速得多。
那时，我们所面临的，就不再是小银行和小券商利用科技以小搏大的问题了，而是真的要消灭网点和营业部的问题了。因为，网点和营业部真的已经没什么用了。
那时，各个金融企业，包括银行、证券和保险，拼的将是什么呢？是服务，基于互联网的一体化金融服务。
e时代金融：要消灭网点和营业部？ - 白石洲 - 2001-04-19 11:22:49
“存钱上储蓄所，炒股进营业部”仅仅是一种习惯吗？ 长久以来，我国银证分业经营一直是个政策瓶颈，这点和西方国家是个明显的区别，美国许多银行本身就是持有牌照的综合类券商，而在我国成立证券市场之初，就考虑到了货币银行与投资银行的矛盾冲突问题，所以至今飞虎与建设银行，国信证券与工商银行的合作，并没有实现真正意义上的合业，只是实现了保证金帐面上的分帐和划拨而已。当然，在银行网点实行开户是个进步。 另外多一句嘴，飞虎本身就脱胎于西南证券，西南是它的大股东，飞虎ceo原先就是西南证券的投资银行部总经理。这也是它们两者之间能够紧密合作、资源共享的最大动因。
Re:e时代金融：要消灭网点和营业部？ - 白石洲 - 2001-04-19 17:27:33
贾双林：能否探讨一下？
Re:e时代金融：要消灭网点和营业部？ - 贾双林 - 2001-04-19 22:58:21
白兄，说实话，我是赞成金融业混业经营的，不光是为老百姓实现一体化理财着想，而且还是为各金融企业减少成本、节约开支考虑。然而，在中国实施起来着实不易，监管层的水平还达不到到整体监管而又做到疏而不漏，另外一混业，那得造成多少失业队伍啊，官老爷现在考虑的首先是如何保持社会稳定。 你说的老百姓的习惯问题，我赞成你说的不仅是个习惯问题，有着现在分业经营和各自的壁垒设置的问题。但是，最根本的，我想还是限于现在的服务水平和网上金融业务的渗透性还不够。在中等以上城市推行网上金融还好，但在小城市和农村地区，确实有一定的困难，许多地方还没通电话呢，何谈互联网。这是现实。但是，大方向是没有错的。中国的互联网普及水平在未来几年会有大幅的攀升。 现在，美国已有80%的金融业务是通过网上完成，另外剩下的方式里，电话委托是一个，私人财务顾问是一个。我想，对中国而言，私人理财顾问之类的恐怕没多大市场，中国的富人还不至于像洛克非勒家族、肯尼迪家族那样有聘请私人顾问的派，所以，在普及互联网的同时，大力推行电话银行和电话证券交易也是一条可行的道路。 另外，李祥生的来路我知道。这篇文章只是就事论事，所以没有点明他与西南证券的渊源。实际上，飞虎就是西南证券的网上交易部，可以这么理解。
e时代金融：要消灭网点和营业部？ - 桃谷老仙 - 2001-04-19 14:07:33
好文章，结论绝对正确，实施困难不少。另外要考虑统一平台的问题，因为一个人不可能带一大堆卡，也不大可能最终只剩下一个银行。看看国外有网络之前是怎么做的就知道了。
Re:e时代金融：要消灭网点和营业部？ - 贾双林 - 2001-04-19 23:07:10
老仙不愧是来自电子支付领域领头供应商--首信公司的专家，一下就点到了要害。 的确，在一体化理财服务的背后是要有一个统一平台的问题，因为不可能只剩下一家银行，也不可能只剩下一家券商，所以建立统一的平台就尤为重要。 但是，在现在各银行间各券商间如何衔接的问题，不知进展到哪一步了，什么时候能实现全国统一平台？
Re:e时代金融：要消灭网点和营业部？ - litao - 2001-04-19 23:22:39
我国的银行业太看重安全性，缺乏必要的金融创新，中间业务很少，若让它们涉足投资银行，政策不是最主要的瓶颈（美欧的一些金融金融集团就走在了法律的前面），关键是观念。
Re:e时代金融：要消灭网点和营业部？ - 音乐浪子 - 2001-04-20 16:03:25
说得好，银行的互联工作的阻力不是一般的大，很困难，到现在十几年了，还是那样。