(这条文章已经被阅读了 55 次) 时间：2000-10-02 08:52:52 来源：宫建春 (宫建春) 原创-IT
网上银行的优势、运行机制与发展
Internet的迅猛发展，不但为我们提供了灵活快捷的通讯手段和丰富多彩的信息资源，而且为网上进行商务活动提供了极大的便利条件。电子商务正潜移默化地影响着我们的生方式，吸引着越来越多的企业和个人参与到这种新的购物时尚中来。然而，在线电子支付已成为目前制约电子商务发展的瓶颈问题之一，没有相应实时的电子支付手段相配合，电子商务就成了只有网上商店、电子商情、电子合同而无网上成交的“虚拟商务”，电子商务只有实现了网上即时电子结算才名副其实。因此，电子商务的发展要求金融业同步实现电子结算，网上银行的建立已成为当务之急，大势所趋。
网上银行的功能与优势
网上银行又称网络银行、在线银行和因特网银行等等，它是指金融机构利用Internet技术在Internet上开设的银行，是一种全新的银行客户服务系统。其主要功能是用户可以不受时间、空间的限制，只要用一台计算机和一根电话线，就可以享受到方便快捷的网上金融服务，是Internet上的虚拟银行柜台。在西方发达国家，由于Internet和信用卡的广泛使用，使网上结算成为可能，网上银行提供的银行服务业务也越来越全面。
随着Internet技术的发展，网络银行的功能也经历了由简单到复杂、由功能单一到多功能的发展，具体说来主要有如下几个方面：
1、静态信息的发布。发布的静态信息主要包括银行概况、业务品种介绍以及操作方法和注意事项等等，这是网络银行最基本的功能。
2、动态信息的公布。主要包括汇率、利率、行情等广大客户比较关心而又需要不断更新的信息。网上银行还能提供交互式信息查询功能，客户可以通过E-mail进行相关信息查询，银行甚至可以实现网上银行的专人值守，直接在网上银行的后台终端上通过交互式屏幕或语音与客户进行实时交流和对话。
3、账户信息的在线查询。客户可以通过Internet在线查询自己账户的即时余额和交易纪录，打印对帐单，查询支票使用情况、企业往来信用证和交易信息等等。因为这种查询涉及到读取银行业务数据库，因此，必须采取有力的安全保密措施来防范“黑客”的攻击。目前，大多数网上银行的业务已发展到这一阶段。
4、在线交易的实现。这是指银行通过Internet向客户提供存贷款业务、支付、转账等在线交易，其中在线支付将成为网上银行金融服务最重要的一部分。在这一阶段，网上银行需要有非常完善的安全保密技术。
综上所述，网上银行是一种采用高科技技术进行金融流动的业务手段，与传统砖墙式银行相比，它具有无可比拟的竞争优势：
第一，银行的运营成本可大大降低。开办网上银行服务无需开设新的机构，无需增加新的柜员，所需的软件大都是现成的；网上银行的交易成本比其他银行服务手段的交易成本都低，据统计，办理某一笔银行业务，柜台服务的成本为1．07美元，电话服务的成本为0．54美元，而网上银行服务的成本仅为0．01美元。
第二，网上银行服务能满足客户对高效率的要求，并且能扩大银行的服务区域。网上银行可以为客户提供每天24小时不间断服务，还能够减少服务的中间环节，客户只要在家中或办公室的电脑前用鼠标点击几下，就可以完成资金交易和结算的全过程，从而节省了客户的交通、等待时间；网上银行业务不受地域的限制，客户不会因为搬家等原因从银行撤户，银行可以留住老客户，发展新客户，从而扩大了客户的范围，提高了银行的知名度。
第三，网上银行的出现能够有效地制止非银行企业抢夺银行支付系统经营业务。在网上银行出现之前，一些信息技术公司象美国的微软公司可以借助本身的技术优势(比如垄断PC银行业务的软件)和市场营销能力，逐步抢占银行的支付业务，争夺支付系统的经营权，而网上银行由于不用使用PC银行业务软件等原因能够摆脱那些信息技术公司的制约，为客户提供更为方便廉价的银行业务。
网上银行的运行机制
在电子商务过程中，要实现完全意义上的网上交易，从技术角度说，至少需要四个环节：商户系统、电子钱包、支付网关和安全认证。其中后三者是网上支付的必要条件，也是网上银行运行的技术要求。
1 、电子钱包：也就是客户的加密银行帐户，它有特定的非常简单的安装程序。某些网上银行甚至可以直接用普通信用卡代替电子钱包的功能。
2 、支付网关：是指连接银行内部网络与因特网的一组服务器，它可以完成两者之间的通信1协议，进行数据的加密、解密，保护银行内部网络的安全，实际上起着一个数据转换与处理中心的作用。支付网关的工作程序是：将因特网传来的数据包进行解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包，接受银行系统内部反馈的响应信息，将数据再转换成为因特网传送的数据格式，并对其进行加密。
3 、安全认证：为了保证网上交易的安全性，目前Internet上有几种加密协议在使用，其中安全套接层协议(SSL)、安全电子交易协议(SET)是保证在线支付安全最常用的协议。
SSL(Secure Socktet Layer)是由网景公司推出的一种对计算机之间整个会话进行加密的安全通信协议。它采用了公开密钥和专有密钥两种加密方法：在建立连接过程中采用公开密钥，在会话过程中使用专有密钥，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护。
SET(Secure Electronic Transaction)是由VISA MASTER两大国际卡组织和IBM、微软等多家科技机构共同制订的进行在线交易的安全标准。它提供了对消费者、商户和收单行的认证，确保交易数据的安全性、完整性和交易的不可否认性，特别是保证了不会将持卡人的信用卡号泄露给商户，它的核心技术主要有公开密钥加密、电子数字签名、电子信封、电子安全证书等等。
SET协议比SSL协议复杂，在理论上安全性也更高。因为前者不仅加密两个端点间的单个会话，还可以加密和认定三方面的多个信息，这是SSL协议不能解决的问题。使用SET协议，在一次交易中，要完成多次加密与解密操作，由于其对于消费者、客户和银行三方面的要求都非常高，因此不容易推广，而SSL则以其便捷性和可以满足现实要求的安全性得到不少用户的青睐。
由于在基于SET协议的交易流程中，最主要的一点就是要确认交易各方的身份，这就要求通过电子安全证书进行检验，而这些证书要由CA(Certificate Authority)认证中心来发放，在SET中主要的证书有持卡人证书、商户证书和支付网关证书。由于SSL协议方式只解决了数据传输过程中加密的方法，没有真正解决交易双方的身份确认问题，因此，起源于SET的CA概念已扩展成“SET-CA”和“非SET—CA”两种不同的形式了。
下面我们来看一下基于SET协议的网上购物(B-to-C)的简单过程：
1、客户要在自己的计算机里安装一个电子钱包，然后到CA认证中心去申请一个证书。
2、客户通过浏览器在某网上商店选好商品，把它放到购物筐里结算，在结帐单里填写姓名、地址、联系方式，启动电子钱包，输入密码，在电子钱包里选一张卡来付款。
3、计算机上出现一个确认商店的窗口，这就是来自于CA和支付网关的信息：商家证书正在验证这家商店是否为已经过认证的真实商店。
4、确认商店后，接着验证一下客户的帐户里是否有足够的钱。当通过支付网关进入银行网络完成验证并反馈回来的时候，客户卡中的钱实际上已经从帐户中扣出去了，对于客户来说，他的购物程序已经完成。
5、银行从客户帐户中扣出的货款并没有马上放到商户的帐户里，银行会定时自动生成一个报表，然后跟商户服务器上生成的报表一一对照，一旦确认，银行才会把款划到商户的帐户里。
6、商户根据服务器收到的订购要求和订单号码开始发货。
我们可以看到，在基于SET协议的整个交易过程中，银行只看到客户卡信息而看不到订单信息，商户只看到订单信息，见不到客户卡信息，这样就保证了整个交易过程的完整性、保密性和安全性。
网上银行的发展现状及前景
自从世界上第一家网上银行——第一安全网络银行(Securlty First Network Bank)于1995年10月18日在美国诞生以来，欧美其他商业银行纷纷作出了积极反应，绝大部分有影响的商业银行都陆续建立了自己的网上银行，并且都在为自己的网上银行展开宣传攻势：争夺网上交易份额，争抢新的客户源。他们的业务范围非常广泛，业务品种更为齐全。在业务处理上，交易信息采用网上传输，银行计算机系统实时自动处理方式，以其方便、快捷、安全赢得了广大企业和个人用户的欢迎。据市场研究报告：1999年美国电子商务借助于网上银行实现的交易额已接近上千亿美元，而日本网上银行实现的B—to—C交易额大约为1900亿日元，与1998年相比，增长率竞高达近300％o随着国外网上银行的发展，其交易程序和管理制度已逐步健全，将很快催生出一系列有关网上银行的法律法规。
中国银行在1997年以“网上银行服务系统”在国内开了网上银行业务的先河，中国建设银行和招商银行也都推出了网上银行服务，其中招商银行开通的是以企业银行、个人银行、网上支付、网上证券及网上商城五大功能为核心的全方位网上银行服务系统。目前我国的网上银行能为企业和个人提供账务查询、转账、代发工资、缴费、网上购物、订票、捐款、股票交易等多种服务，网上交易额已突破百亿元。为方便协调、管理和提高市场竞争力，各商业银行还专门成立了网上银行中心，大力发展网上银行业务。但由于国内网上银行起步较晚，技术相对落后，因此在业务范围和服务品种上要比国外发达国家的网上银行少得多；在业务处理上，国内银行一般采用“网上传输，落地处理”方式，与国外网上银行相比，实效差，手段相对落后。
国际经济一体化，金融业国际化带来的激烈的国际竞争，是网上银行发展的外在动力，银行业创新发展的内在需求是网上银行发展的内在动力。因此，网上银行作为银行业的生存与发展问题，必将成为二十一世纪商业银行竞争的新焦点。随着我国加入WTO步伐的加快，为迎接全球经济一休化的挑战，我国的网络银行建设步伐必将加快，以满足电子商务的发展需要。我国银行业应该抓紧建立功能强大的金融通信网络，加快包括银行业务处理系统、现代化清算系统和银行信息系统的网上银行应用系统的建设，从而实现银行业务、服务、管理的电子化、信息化。同时应该加快我国金融安全保障体系的建立，加强金融系统的风险防范机制。只有科学地评估国内电子商务环境，提出科学、系统、符合国情的金融业电子商务发展战略和思路，才能逐步推动我国网上银行发展的进程，在新世纪网络经济的浪潮中立于不败之地。
谭玲玲 宫建春