(这条文章已经被阅读了 134 次) 时间：2000-09-14 16:29:33 来源：吕伟钢 (信明源) 原创-IT
在西方国家，银行的营业时间和政府与企业的上下班时间基本一样甚至更短，周末也不开门，上班族上银行只能利用午餐时间的短暂空隙甚至请假。邮局的营业时间稍长一些，并且可能也会在周末营业半天或一天，因此水、电、煤气、电话、信用卡等一般也可在邮局办理。后来电话银行的兴起，使人们足不出户即可清付账单或月结单了。互联网时代的网上银行虽然比电话银行操作起来繁琐一些，但远比电话银行直观和个人化；更主要的是，几乎所有面向公众的银行服务，如账户余额查询、账单清付、信用卡申请、汽车与房产贷款申请等都可放在网上进行。
根据美国IT研究机构盖特纳公司（Gartner Group）提供的数字，美国人开设的网上银行账户1999年已达到1200万户，有1300万人在网上申请个人信贷，其中900万人在网上申请信用卡，各有200万人在网上申请汽车消费贷款及房产抵押贷款。消费者可以在网上比较各种信贷产品的利率差别，在信贷消费中也能做到“货比三家”。
但网上银行的发展仍处在起步阶段。根据美国最著名的互联网研究机构福瑞斯特（Forrester Research）的研究报告，1999年美国的网上银行账户只是美国全部银行账户的十分之一，只有2%的家庭使用网上银行支付账单，而在网上购买既复杂又不是日常使用的金融产品如贷款和保险的家庭，更不到1%。美国银行家协会估计全美9000家为消费者提供服务的银行（Consumer Banks）中，提供网上银行服务项目的只有6%；全美100家大银行中，也只有39家提供真正的网上银行服务。美国去年撤销了不许银行、证券、保险业交叉经营的禁令，各类金融机构为了进入对方业界的地盘许诺百般优惠“招降”别的金融机构的顾客，所以美国银行去年的主战场是在网下而不是网上，这可能是美国网上银行发展滞后的一个重要原因。
网上银行在欧洲的发展势头远远超过美国。加拿大恩格斯·瑞德公司（Angus Reid）刚发表的一次三十余国网上银行发展状况的调查发现，各国互联网用户中非常愿意试用网上银行业务的比例分别为：德国，42%；瑞士，34%；英国，29%；美国，21%；澳大利亚、新加坡和加拿大均为31%。在目前互联网用户总数只及美国一半稍强的欧盟，网上银行账户总数已经超过美国。美国著名的电子商务研究机构丘比特（Jupiter Communications）预测，欧盟到2003年时将拥有3400万个网上银行账户，也就是欧盟三分之一的互联网用户将使用网上银行服务。而到2003年，美国的网上银行账户将不足2800万。
与世界别的地区的情形正好相反，欧洲网上证券交易落后于网上银行的发展。部分的原因是欧洲人持有股票的比例不到10%，而在美国则是50%。恩格斯·瑞德公司的调查也发现欧洲人对网上证券交易的热情不高。到2003年，欧洲网上证券交易账户预计仅为1200万个，而在美国，到今年第一季度为止，网上证券交易账户就已经达到1500万个，账户资产达到1万亿美元，网上证券交易量已经占到纽约证券交易所和纳斯达克全部证券交易量的38%。其中最大的网上证券交易商嘉信证券（Charles Schwab）已经拥有370万客户，营业收入和市值曾一度远远超出还算得上是及时赶势“补网”的老派的传统证券公司美林证券。
世界上网上证券交易发展最快的则是韩国，网上交易占股市证券交易量的比重已经达到了40%，高于美国。韩国证券交易市场由散户主导，散户的交易量占到全部交易量的80~90%，借助网上证券交易的低成本对散户投资者的巨大吸引力这个契机，刚刚经受过金融风暴的韩国证券业迅速获得了新生。
在我国香港，传统的证券交易体系相当发达，差不多每半个街区就有一个证券机构的营业点。量多面广的营业点为散户投资者中的家庭主妇、退休工人提供证券投资咨询和指导，营业点和散户投资者的关系相当密切。有鉴于此，业内人士曾经对网上证券交易在香港的发展疑虑重重。另外，由于香港证券交易系统技术设施方面的原因，网上下的单仍需手工处理，更有法规对交易佣金折让的限制，使拥有80万散户投资者的香港证券业，网上证券交易的发展远远落后于韩国、台湾、新加坡和日本等亚洲国家和地区。里曼兄弟公司（Leman Brothers）估计香港网上证券交易量今年只能占到全部证券交易量的6%。不久前，香港证交所决定在明年推出第三代证券交易自动撮合和执行系统（AMS/3），届时投资者可以用自己的电脑或移动电话手机通过证券公司直接进入这个交易系统，交易成本也将大幅度降低。目前已有近一半（240家）证券公司申请联入这个系统，香港网上证券交易将很快会有一个质的飞跃。
香港网上银行的发展也相当不尽人意。高盛（Goldman Sachs）的分析师认为香港银行界的“e-转型”落后新加坡一年左右，落后澳大利亚3年，落后美国或欧洲就更多。香港的银行包括汇丰银行在内启动网上银行业务普遍较晚，采用的技术不是很先进，操作界面不太友好，用户对安全性问题顾虑也较大。网上银行业务做得最好的是东亚银行，自从去年9月开始提供网上银行服务以来，客户开设的账户已达11万，其中只有5万是东亚银行的老客户。作为允许在国内经营人民币业务的两家香港银行之一，东亚银行致力于成为国内第一家从事网上银行业务的境外银行。
奋起直追的香港汇丰银行，今年4月宣布与美林证券共同投资10亿美元建设包括网上银行、证券交易和保险在内的全球性的“一站式”网上金融服务网络。已经和IBM合作重新构建了一年半的汇丰银行主网站（www.hsbc.com）也将很快开通，用户可以用包括PC在内的任何终端使用该网站提供的“交互金融服务”（Interactive Financial Services）。
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网上银行和网上证券交易不同，它不仅仅是互联网时代的一种商业应用，它还是互联网的一项重要的基础建设。网上银行服务技术要求高，投资大，尽管能为银行节省运营成本，但短期内难以见到效益，长期效益也不十分确定。传统银行几乎是被裹挟进互联网的大潮中，不触网似乎不行，触了网行不行也难说。
我国在无商业信用体系、信用卡难以通行以及金融电子化还相当落后的情况下，以招商银行为代表的中国的网上银行，还担负着和电子商务的实践者共同建设面向消费者的网上支付系统这个特殊的使命，这个特殊的使命又是一次特别的机遇。随著网上购物越来越普及和大众化，网上支付手段越来越广泛的应用，网上银行业务还将成为我国各大银行稳住老客户、争夺新客户的一个日趋重要的战略“制高点”。
网上银行和网上证券交易业务在我国的发展，离不开政策、法规和监管体系的配套与完善，这是摆在政府决策者面前的一个十分紧迫的课题。另外，网上证券交易还伴随着一个职业伦理问题。网上证券交易使上班族在老板眼皮底下“炒股”成为可能，网上证券公司或网上交易平台提供商能鼓励这种行为吗？