(这条文章已经被阅读了 33 次) 时间：2001-10-22 15:34:04 来源：belle (belle) 原创-IT
首信：欲霸网上金融中介业务？
把传统金融业务搬到网上，不仅是银行、保险、证券公司等金融机构的美好设想，同时也是不少非金融企业试图染指的对象。金融业务尤其是不占资金、无需大投入的中间业务，更是不少IT新贵眼中的“肥肉”。虽说由于金融管制的原因，非金融企业不能直接办理网上金融业务，但与金融机构部门合作，银行“吃肉”，IT企业“喝汤”的作法还是大有市场的。从南边的CHIANPAY到北方的首都信息发展股份有限公司（下简称首信）无一不是持这种想法，并身体力行的。
觊觎金融中介业务，首信意欲多业发展
最近有消息称，首信市场部门正闭谷修炼，欲推出一套更方便的网上支付解决方案。首信此举意在解决网上收费问题，发挥其首都电子商城支付平台功能，扩张其已在支付中介领域的势力范围。但具体细节，出于商业保密的原因，首信拒绝透露。
失宠风险资金，又遭纳斯达克挫伤的.com公司最近都把宝压到了收费服务上，以期借此摆脱亏损的尴尬局面。据统计，目前已收费的网站及项目有：新浪、搜狐、网易三大门户和掌门网、移动梦网的手机短信息服务；万网、东方网景的域名注册；联众、第九城市、游戏之王的网络游戏；中国影视网、电影在线的VOD点播；网大、启迪网、网上人大、慧龙网的在线教育课程等，还有其他未被统计进来的收费项目。
这一块网上服务产品的消费额是非常可观的。中国互联网络信息中心（CNNIC）在今年一月份发布的最新统计数据表明我国的网民人数已达到 2250万人。假设这2250万人每人每月使用10元钱的网站收费项目，加起来的总和就是2个多亿。虽然网民现在还不习惯网站收费，但随着越来越多的网站加入到收费的行列，已经对互联网产生依赖心理的网民对网站在合理范围内为提供的服务收取一定的费用，只能接受并逐渐习惯。以联众为例，联众在99年6月推出联众俱乐部，以每人每年120元的标准向俱乐部会员收取费用，作为对网站提供服务的补偿。目前联众已发展5万多交费会员，年会费收入一项为600万元。
然而如何收费，怎样实施呢？
大多数网站的做法是依靠一家或几家银行。如网易收费主页，是通过招商银行一卡通来完成的，网民要申请自己的个人主页，首先得有一张招行的卡，不然就得走网下渠道，通过建设银行或邮政向网易所在地址汇款。这种情况带有普遍性。
还有一种途径，就是网站自行解决收费问题，或与其他网站一起联合收费。网站不经过第三方—银行，直接与消费者或自己的会员接触。但这种收费方式有一定的地域局限性，在一个城市内实施起来很容易，但要推广到全国范围内就比较困难，除非网站在全国各地都设分支机构。
虽然首信拒绝透露其正在进行的网上收费支付解决方案的具体细节，但既然是针对网上收费问题，首信的目标肯定得综合市场上现行的两套方案，定位也肯定要比现行解决方案高才行。因为只有具备明显优势，才能招揽顾客，网站才能抛弃现行的收费方案，转而把业务交给首信来做。
首信的优势在于它手头握有首都电子商城，该网上商城一向被目为国内电子商务的主流模式，有国内外众多企业商家捧场，入住的重量级客户有几百多家。象263、网易、新浪、东方网景等本身就是首都电子商城的客户；另外，首信由北京市政府、中国电信、广电总局和中国人民银行发起的出身背景也是不可忽视的重要一环。如果首信想扩展业务，涉足网站收费，仅首信手中现有的客户就是一个可以大有作为的市场。没准首信网上收费解决方案一出台，把其所有关系网站的收费项目一锅全端也说不定。当然，前提是首信网上收费解决方案够好,并解决了网络接口和利益协调等问题。
还有一个内幕消息说首信在进出口业务方面也在摩拳擦掌，正准备与银行、海关、保险、税务等方面接洽，把相关业务流程电子化，并将突破口定在信用证、贸易磋商、出口退税等环节的电子化、网络化上。计划在将来利用计算机网络实现网上退税、网上申请电子信用证、网上报关等进出口贸易相关程序。如果此举成功，那么首信电子商务平台将成为继招商银行之后，第二个提供电子信用证服务的网络平台。证券业方面，首信已经通过北京数字证书认证中心（bjca, 由首信主体投资建设）与西南证券等券商进行合作。通过发放数字证书，首信可从券商开展的网上炒股业务中获取认证费。目前首信数字证书的售价是个人10元一张、企业1000元一张。保险业方面，首信数字证书同样有推广应用的价值，保险公司网上展业面临的第一个问题就是身份认证问题，而数字证书正好能解决这个问题。
虽然首信不能直接介入金融业务，但凭借网络和安全技术优势首信完全有可能把银行、证券公司、保险公司等金融机构统一到同一个平台之上。企业或个人只要通过首信这个中间人，就可以联系各家金融机构，找到自己需要的各项金融服务，省去了挨家挨户找银行、证券公司和保险公司的麻烦。通过充当企业、消费者与金融机构之间的网上中介，首信同样可以从金融业务中获利。尤其是在金融分业管理之下，银行、保险公司、证券公司只能从事本系统范围内的业务，而首信却可以凭借网络平台将这三方的力量集中起来，组成一个虚拟的“金融百货公司”，顾客或消费者可在这个“百货公司”内对各种金融产品和服务进行一站式选择、比较和购买。借助网络，首信间接推倒了分业管理的围墙。至于回报，首信只要收取“过路费”就行了，象首都电子商城支付平台现行的作法，手续费收每笔交易额的千分之三。如果商城的交易量足够大，这个比率还可进一步降低，首信照样有钱赚。
支付平台凸显实力
如果我们对首信有足够了解的话， 那么似乎有理由相信上述关于首信的消息不是空穴来风。作为一家跨IDC、ASP、ISV(独立软件供应商)等领域的公司，首信确有实力在金融中介业务上搏上一搏。
这种实力，表现在两个方面。一是关系背景，首信的背后有政府、金融监管部门、电信、广电，网络与客户资源都具备。更重要的是首信有技术优势，身边又凝聚了包括微软、惠普、思科、太阳微、甲骨文、宏道、IBM在内的一大批国际IT巨头作为战略合作伙伴，使得首信的业务开拓常常能四两拔千斤。
不管首信将来要发展何种金融中介业务，都会依托它的首都电子商城安全支付平台来进行。作为首信在电子商务领域的杀手锏—首信网上支付平台确实有其过人之处。由于国内各银行在建设网上银行步调上的不均衡，加上彼此之间各自为政，网络之间不能实现互联互通等原因，国内电子商务的支付问题一直被认为是最难攻克的一个瓶颈。在首信安全支付平台诞生以前，消费者或企业、商家之间资金交割要么采取离线方式，要么就逐个在提供网上银行业务的各银行网点开户。这对企业、商家、亦或从事电子商务业务的网站来说不啻是一项苦差。作为普通消费者，我们也常常遇到这样的尴尬：想在某一网上商城买样东西，却偏偏没有该商城接受的银行卡。如果该商城与自己位于同一城市，可能就要求货到付款了；如果是异地的网站，那么就只好放弃了。
这种遗憾还同样体现在接受国外信用卡的网站和网上商城上。举个例子，北京图书大厦（网址：www.bibb.com.cn）有相当一部分书籍是面向国外消费者的，如果没有一个提供国外银行卡结算的支付平台，就谈不上大厦的e化。
此外还有一个问题，就是网上支付的安全保障程度如何。这个问题不解决，商家、企业、消费者任何一方都不可能放心地在网上交易。
首信支付平台妥善地解决了这两个问题。
在建设首都电子商城之初，首信就决定率先解决制约电子商务发展的支付、安全等七大瓶颈。由于结算是银行的“专利”，要解决网上支付问题首先得拽上银行，由银行为商城提供后台支持。借中国人民银行的关系，首信这一拽就拉上了20多家银行，工、农、中、建四大商业银行、花旗、美洲、汇丰、香港中银集团、招商、浦发等国内外知名银行相继入住商城，共同为商城用户提供结算服务。商城接受的支付工具包括：美国运通、JCB、VISA、大莱、MASTER、长城、牡丹、招行一卡通、浦发东方卡、龙卡等国内外常用银行卡。用户只要持有其中任何一种银行卡、在任何一家银行开户都可以在商城进行一站式交易，可谓省时省力。
至于网上交易的安全问题，首信在商城内采用了由权威的第三方认证机构—北京数字证书认证中心（BJCA）颁发的数字证书进行会员身份确认；商城、用户、首信和银行之间的信息采用国际通行的安全协议方式进行加密传输，从而保证了网上交易的各方信息传递的安全和完整，避免了网络欺诈和身份冒充。
首信安全支付平台建成以后，很快吸引了一大批客户入住。北京图书大厦、西单商场、中国教育热线、四通、北大方正、联想、8848、世联商网、国中网、赢时通、清华同方、三九药业、长城集团（用户网）等纷纷依托首信安全支付平台开展自己的B 2 C、B2 B业务。平台建成一年来，处理的B2B大额交易额累计已达1亿多元。
在国内三大支付平台—-首信、CHINAPAY、广银联之中，首信安全支付平台接受的银行卡种类最多，而且在海外知名度也最高。今年三月，美国在线一行7人就曾专为此事上门拜访过首信，欲借首信支付平台为其将要在中国扩张的业务寻求收费合作。
除此之外，首信在金融中介业务一块，还有可依仗的一点，就是首信承建北京市政府社区、社保工程累积的市民卡和宽带数字小区优势。据首信的业务资料介绍，宽带入户后，不仅可以实现远程教学、视频点播等功能，将来还可以实现居民水、电、煤气等杂费的远程抄表；而市民卡是集市民基本信息的 IC卡。如果两者结合，首信完全有可能与煤气公司、自来水公司、电力局、银行等各方合作，搞远程缴费。而煤气、水、电等杂费的代收代缴目前正是各银行激烈竞争的中间业务，丰厚的手续费佣金不算，仅是这一块形成的资金沉淀，也引各银行为之垂涎。如果技术可行，首信能插足这块业务，从银行手中分一杯羹，那前景也是十分诱人。
可操作性有多大？
然而有实力并不等于一定能成功。起码从目前看来，首信要在金融中介业务上捞一碗汤喝，还困难重重。简单来说，主要有以下几大障碍。
一是公众对网络交易的排斥心理。在我国，百姓惯有的“一手交钱、一手交货”心理一直阻碍着电子商务的发展。“货到付款”在大多数搞电子商务的公司里还是一种必然选择。更明显的一点是公众最习惯、最能接受的支付方式还是现金，信用卡或支票的被接受程度远远不能同其相提并比。在这种前提下，要让公众对看不见、摸不着的网上交易、网上支付逐渐接受并形成习惯，恐怕至少还得等上十来年。处在这种大环境下，首信的支付平台做得再好、功能再完善，推广起来也有难度。宝洁洗涤用品当初落脚中国，曾说了这么一句话“不怕中国人不买，就怕中国人不用”，产品再好先得有人买帐。宝洁培养中国市场化了几年的时间，首信要培养自己的市场，该花多少时间呢？
二是金融机构自建网络对首信网上支付平台业务的分流。前几年，由于认识和担心安全问题等原因，国内多数银行、保险公司、券商在企业e化上的步子迈的比较保守。但随着招商银行在电子化进程上的声名鹊起和网络安全技术的不断提高，各银行、保险公司和券商都在加快自己的电子化步伐。目前国内各主要银行都开通了自己的网上银行业务，在网上发行自己的电子荷包；保险公司的网站建设也一波比一波热，涌出了象泰康在线，平安pa18一类的保险专业网站；证券方面，虽然由券商自建的网站不多，但象和讯、盈时通等非券商建立的财经类网站早已功成名就。首信要从这三部分网络群里抢客户是非常困难的。假如一个人想在8848上买东西，同时他又有一张8848接受的银行卡，那他肯定不愿意通过首信支付平台来付款。道理很简单，能走直路，干吗还要绕个弯呢？何况现在银行自己的网上支付系统都吃不饱，又怎能让食给首信？
三是首信不是金融机构，本身不能做结算业务，只能以提供技术支持和网络平台的方式与金融机构合作。主动权还是捏在银行手里，如果没有银行提供后台支持，首信的网上支付业务就完不成。首信好比是为他人做嫁衣，合作得好，能跟着银行喝点汤；合作不好，银行吃肉，首信就只有啃骨头的份。而且一旦发生错划一类的帐务纠纷，责任归属也是个问题。
四是金融监管可能对非金融单位网上金融中介业务或涉及金融领域的业务造成影响。网上银行、证券公司、保险公司的整个交易过程几乎全部在网上完成，金融交易的“虚拟化”使金融业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，过程更加不透明，加大了金融监管的难度；网上银行业务中虚拟化的电子货币取代了传统交易者的纸币，流通中的货币需求量降低，减少了金融当局的货币发行量，从而减少了金融当局的铸币收益。因此， 金融当局对网上金融业务发展的态度也是首信要考虑并时刻关注的问题。
最后一点，也是最关键的一点，中国人民银行在最近放出话来，将努力促进并协调各银行建立一个统一的网上支付平台，即一个虚拟的实时清算中心，以整合国内现有各网上银行的资 源。如果银行系统的统一网络平台建成，其对首信业务的冲击不言而喻。囿于精力原因，各银行就有可能从首信支付平台撤出，转而投向金融系统自己的统一支付平台。
究竟首信能否在金融中介业务上成其气候，现在下结论还为时尚早。我们不妨拭目以待，静观首信的行动好了。